高溫也能保？拒讓長者待在隱形烤箱！僅為情境配圖。photo by Seth Wenig
高溫也能保？南山人壽推出全國首張微型熱傷害住院保險，率先保障台南3.2萬名弱勢民眾，中暑住院可給付1萬元。從AI預測長者家中是否為「隱形烤箱」、社福到宅關懷，到保險補上經濟缺口，台南正打造科技、社福與金融整合的高溫防治安全網。
🛡️ 深度導覽：氣候保險與高溫調適網
極端高溫不再只是氣象警報，也正加劇健康與貧窮風險。南山人壽7月推出全國首張「團體微型熱傷害住院關懷健康保險」，由南山人壽慈善基金會全額負擔保費，率先在台南試辦一年，約3.2萬名低收入戶、中低收入戶及領取中低收入老人生活津貼者獲得保障。
被保險人若因中暑、熱衰竭、熱暈厥或熱痙攣等特定熱傷害住院，可一次領取1萬元關懷保險金，補貼住院、休養及照護期間的損失。民眾無須付費或自行申請，由台南市政府從近3.8萬名造冊弱勢者中，經到府說明、確認意願及資格後，以團體方式投保。
這張保單於5月28日獲金管會核准、7月1日生效，首波保障15歲至75歲經濟弱勢者。1萬元給付額度參考日本經驗，估算患者住院約4天、返家休養約3天，期間可能產生看護、交通、生活支出及收入中斷等損失。
這張保單也納入台南市高溫調適體系，從環境部與成功大學協助建立溫度預測，地方政府啟動電話問安、到宅訪視，再到保險提供住院後的經濟支持，串起科技、社福與金融三道防線。
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保險補上氣候正義缺口，守住最難躲進冷氣房的人
「這幾年夏天真的愈來愈熱了，氣候數據甚至警示，我們現在經歷的酷暑，有可能是未來幾年內最涼快的一年。」南山人壽董事長尹崇堯指出，極端高溫已成全球迫切的健康危機，但不同族群承受風險的能力並不相同。有資源者可以開冷氣、減少外出或調整工時，獨居長者、低收入家庭及戶外工作者卻往往別無選擇，「高溫正急遽擴大社會的健康不平等，資源最少、承擔能力最低的弱勢族群，往往被推向氣候衝擊的最前線。」
尹崇堯認為，保險本質就是透過集體力量分攤個人難以承擔風險的「調適機制」。南山人壽自2014年推動微型保險，累計捐款逾1.4億元，協助超過66萬人次弱勢民眾取得意外保障，也曾在高雄城中城大火後推出火災不便微型保險。2025年，他率團參加COP30，看見島國與弱勢國家代表為生存權奔走，進一步思考保險業如何運用本業提升脆弱族群的氣候韌性。
「一張保單也許沒有辦法讓地球降溫，但是一張對的專屬保單，可以讓最弱勢的人在面對氣候風險時，多撐起一把保護傘。」尹崇堯表示，若被保險人因熱傷害住院，南山除提供理賠，也將結合長期合作的醫院、醫護及社工網絡，提供後續醫療與生活協助。
台南AI預測長者家中「隱形烤箱」，紅燈即到府訪視
保單能在台南落地，關鍵在於市府已建立科技預警與社福關懷基礎。台南市政府副祕書長殷世熙指出，市府依《台南市淨零永續城市管理自治條例》，由市長召集氣候變遷因應委員會，整合跨局處資源，並在環境部與中央部會協助下，建置全國首創的高溫風險分析平台與分級關懷機制。
台南市環保局主任秘書朱玫瑰表示，台南自2025年進入超高齡社會，65歲以上人口突破兩成；近10年間，高齡者熱傷害人數由333人增至791人，規模達原本的2.5倍。過去一年超過36°C的日數通常不到2天，在全球升溫1.5至2°C情境下，未來可能增至5.6至13天。
許多長者對溫度變化較不敏感，又擔心電費，即使家中有冷氣也不敢開啟。「當我們實際走進獨居長者家中探訪時，才發現他們根本就處在如同『隱形烤箱』般的環境而不自知。」朱玫瑰說。
台南市與國立成功大學建築系特聘教授林子平團隊合作，先在獨居長者家中設置物聯網感測器，蒐集室溫並與中央氣象署戶外資料比對，建立AI預測模型。平台將風險細分至「里」：預測室溫超過33°C時持續監測；達35°C時由志工電話問安；超過36°C則啟動到宅訪視、提供物資，必要時引導長者前往避暑據點。
彭啓明表示，計畫將優先找出風險最高的約5%獨居長者，再由地方社福系統介入，「用科技找風險，用人力送關懷」。自6月24日至7月19日，台南共啟動4次高溫關懷，服務78名長者、累計166人次。
印度《熱浪險》以「參數型保險」打造應變及時雨
國際上，印度古吉拉特邦「熱浪險」則採參數型保險，與台灣以熱傷害住院為理賠條件不同，印度只要氣溫達到預設門檻，無須提出醫療或財產損失證明，即可快速獲得給付。
該計畫由阿什特—洛克菲勒基金會韌性中心、Blue Marble及印度自營婦女協會SEWA推動。當特定地區連續3天累積氣溫達約134至138°C，便觸發理賠，同一保險期間可多次給付，累計上限約85美元。
對街頭販售、建築或資源回收等基層婦女而言，高溫不只威脅健康，也可能迫使她們停工、立即失去收入。理賠金可補貼停工損失，或購買電風扇、冰塊及防燙手套，讓保險從災後補償延伸為支持提前避暑的調適工具。不過，參數型保險也可能出現個人已受害、測站數據卻未達門檻的「基差風險」。
一年試辦後可望擴至六都，建立台灣熱傷害資料庫
尹崇堯表示，首年將蒐集投保接受度、熱傷害發生率、住院天數及理賠情形，再滾動檢討保額、給付條件與保障對象，未來不排除向下納入15歲以下兒少，或向上延伸至75歲以上高齡者。
彭啓明指出，保險商品需要足夠資料才能精算，環境部將爭取與衛福部合作，取得更細緻的醫療、職業暴露及熱傷害數據。若台南試辦成效良好，未來可望推展至六都及偏鄉，讓更多長者、農民與戶外工作者納入高溫安全網。
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☂️ 熱傷害保單與高溫調適 QA
該保單首波於台南試辦，由南山慈善基金會全額負擔保費，主動為約 3.2 萬名 15 至 75 歲的低收入與中低收入民眾投保。若因中暑、熱衰竭、熱痙攣等特定熱傷害住院，可一次領取 1 萬元關懷保險金，以彌補醫療與收入中斷的損失。
台南市與成大團隊合作，在獨居長者家中設置物聯網感測器，結合氣象署資料建立 AI 預測模型。當預測室溫超過 35°C 時，會由志工電話問安；若超過 36°C，則啟動社工到宅訪視、提供物資或引導至避暑據點，達成「用科技找風險，用人力送關懷」。
印度的「熱浪險」採用「參數型保險」。只要特定地區連續 3 天氣溫達到預設門檻，無須民眾提出醫療或財損證明即可快速獲得理賠金。這筆資金能讓基層勞工及早購買風扇、冰塊等避暑物資，從災後補償延伸為支持提前避暑的調適工具。