年節匯款，是多數移工一年中最重要的時刻，也是長期扛在肩上的家庭責任。示意圖。by shutterstock
年節匯款，是多數移工一年中最重要的時刻，也是長期扛在肩上的家庭責任。然而，當人生不再只剩「把錢寄回家」，而是思考返鄉後如何站穩腳步、避開風險，理財教育便成為關鍵轉折。從存錢、防詐騙到看懂投資工具，這堂為移工量身打造的理財課，如何改變他們的未來？
年節將近，許多台灣人習慣將一年辛苦累積的收入化作一包包的紅包，與家人共享春節喜悅；在台灣工作的移工亦然。對他們而言，年節匯款不只是象徵團圓與祝福，更是長期責任的一部分。此外，多數移工每個月都固定將薪資寄回母國，支撐家庭日常開銷，讓遠方的家人能過上更穩定的生活。
住在印尼東爪哇小鎮Ngawi的Rina，在一排平房中經營著一家雜貨店。紫色調裝潢、整齊貨架，櫃檯上一隻不停揮手的「台灣招財貓」格外醒目。她笑說：「以前在台灣，看賣珍奶、雞排的店都有，覺得可愛，就帶一隻回來。」這隻貓，也成了她移工歲月的記憶。
念完初中便離家的Rina，曾在泗水照顧孩子，月薪僅50萬印尼盾（約新台幣 1,250 元），聽聞「去台灣賺錢比較簡單」而出國工作。第一次來台幾乎沒有休假，第二次在高雄照護長者，生活才稍有喘息。但是，她過去把收入全數寄回家，返鄉創業時卻發現身無分文，只能對母親坦白：「以後我要先存錢，為自己打算。」
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另一位也是來自印尼的Diana，她的人生選擇同樣來自現實壓力。父親病倒後，她以微薄薪資扛起家計，在2005年到台灣工作。她在工作之餘線上就讀空中大學的傳播系，如今賺得錢已幫家人蓋房，同時在印尼當地經營自己副業，逐步走向夢想。
這些故事是台灣83萬名移工的縮影，在他們的故事裡存錢、匯款給家裡、買地蓋房子，都是移工最熟悉也最直接的「投資」。只是，當人生目標不再只是寄錢回家，而是「回國後能不能多一條路」——理財教育，便成了改變命運的關鍵槓桿。
理財教育也是教移工規劃未來
「理財教育不應該只是教人存錢，而是教人如何規劃未來。」One-Forty創辦人兼執行長陳凱翔指出。
根據One-Forty團隊觀察，移工對「投資」的理解常被壓縮為買地與蓋房子，另一種常見投資則是「把孩子送去更好的學校」。但當移工開始思考回國後的生活，許多人的願望其實很具體：開一間雜貨店、小餐廳、咖啡店、美容院，或投入務農、養雞養魚等小本生意。
以 One-Forty第一線接觸來看，回國後嘗試小生意的比例約可達三到四成；但「基金、債券、保險」等較制度化的金融工具，對不少人仍是陌生語言。這也意味著：移工可能很會「存」，卻不一定知道如何把辛苦錢變成可長可久的「人生資本」，更缺乏辨識風險與詐騙的能力。
台新投信行銷業務處資深副總經理陳文雄指出，移工在台時間多半有限，「他工作的一段期間，他就要回到自己原來的國家，」而理財教育若能在這段期間種下一顆種子，回到母國後就可能啟動新的選擇——不只是「存到一筆錢」，而是「知道怎麼用錢、怎麼避開陷阱」。
從記帳到投資入門，理財課教移工看懂工具
陳凱翔回顧，One-Forty長期投入移工教育，課程橫跨中文、電腦與理財，理財課並非新題目。One-Forty早在 2015 年便開始開設，並發展出階段式設計：第一階段，建立在台生活的消費習慣；第二階段，儲蓄與記帳，練習預算分配；第三階段，回到更長期的職涯與返鄉規劃，包含創業計畫、成本效益評估等。
但「投資」一直是更難談的部分。陳凱翔坦言，過去One-Forty不會主動推投資，原因很務實，投資有賺有賠，資訊落差又容易導向詐騙；移工在台要開戶、跨語言理解商品條款，本來就門檻重重。
合作的轉折，來自金融機構帶進來的專業與方法論。陳凱翔形容，原先台新投信（前身為新光投信）是以「贊助課程」角度接觸，但雙方很快在討論中找到交集：把投信業者熟悉的基金基礎概念、風險辨識、評估指標，融入One-Forty原本的理財課架構，變成移工也能消化的入門課程。
對One-Forty來說，這不只是多一門課，而是補上過去難以提供的「專業導入」。陳凱翔說，合作讓移工不只停在「儲蓄」，也開始理解「工具」：除了定存，也可能透過較低風險的基金類型來分散；更重要的是建立判斷框架，而不是被動聽信「保證獲利」。
他也強調，移工在台受法規與實務限制，未必能立刻在台完成投資；因此課程重點放在「知識面」，先理解投資工具與風險，回到母國後才有機會在當地合法管道做選擇。換言之，這堂課不是要移工「立刻買」，而是要他們「先看懂」。
對接國際企業人權浪潮，強化移工財務風險成ESG加分題
「我們做這件事情，對我們業務發展其實沒有太大幫助。」陳文雄直白地說。原因很現實：外國人在台開戶文件繁瑣，外籍移工要直接成為投信客戶，「相對困難度會比較高」，短期更難轉成銷售成果。
也正因短期內看不到直接收益，反而讓這項專案在企業ESG規劃更具說服力。陳文雄指出，企業在規劃ESG行動時，主要是回應金管會近年強調的「普惠金融」與「公正轉型」精神，同時也反映社會價值的轉變——企業不再只以股東利益為唯一目標，而是必須回應更多利害關係人的期待與需求。
這項計畫並非由單一部門推動，而是跨團隊協作的成果，包括風險管理、策略規劃與投資管理等單位皆投入參與。內部約有6名同仁、外部團隊約15人共同投入。陳文雄形容，大家「先暫時放下手邊的工作」把課程真正做出來，對他們而言也是一場組織文化的練習。當溝通對象從熟悉的本地客群，轉為「語言不通、從零開始」的學員，團隊必須學會用更簡單、貼近日常生活的方式，重新說明金融概念。
更關鍵的是，這堂課也把「S（社會面）」拉進資產管理業者的本業。陳文雄指出，台灣移工約51萬人在電子製造業，約31萬集中於3K產業。當投信以機構投資人身分與企業進行議合（engagement）時，供應鏈中的勞動人權、生活條件與金融脆弱性，將不再只是附帶議題，而是愈來愈難以迴避的核心課題。
陳文雄直言，隨著歐盟CSRD、人權盡職調查等趨勢推進，企業勢必被要求更系統性揭露價值鏈中的人權作為。對金融業而言，若能累積第一線的「移工金融教育」經驗，反而可轉化為議合策略的一環。未來不只詢問企業「是否聘用移工」，而是進一步追問：「你如何支持他們在台灣的生活穩定、財務安全與風險防護？」
懂存錢防詐騙，重塑善良管理人角色
這次移工理財課程共吸引104位學員參與，其中約九成為女性。課程設計刻意避開艱深術語，而是以移工熟悉的生活情境來比喻基金運作，同時納入基金風險、反詐騙觀念與查核管道等內容，協助學員在資訊相對不對等的環境下，建立基本的自我保護能力。
從問卷結果來看，課前僅約四分之一學員聽過或大致理解基金概念；課程結束後，能掌握基金基本原理並加以說明者已超過八成。調查也顯示，多數移工平時有定期存錢的習慣，但實際接觸股票、基金等投資工具者不到一成，因此一旦遇到突發財務需求或詐騙風險，往往更顯脆弱。課後回饋中，約九成學員認為課程對自身財務判斷有所幫助。
不過，專案團隊也清楚看見下一步的兩大挑戰。第一是「擴散性」。移工工作型態分散，特別是看護工常受時間與地點限制，實體課程能觸及的人數有限。One-Forty策略是將教材線上化，透過APP、短影音、母語直播與社群貼文，讓移工只要一支手機就能學習，降低地理距離與休假門檻。
第二個挑戰則是「長期追蹤」。目前成效多以課前、課後測驗呈現，若要進一步回答「理財行為是否真的改變」，仍需進行年度追蹤、分眾設計，甚至挑選個案進行長期觀察。雙方也已將合作視為可延伸的中期計畫，初步以兩到三年為期，逐步深化教材、投入更多資源，並擴大受眾規模。
陳文雄坦言，最打動他的不只是外部影響力，而是這堂課讓金融從業者重新思考「善良管理人」的角色。他說：「每一分投資人的錢，都是辛苦賺來的，你怎麼盡責，把這些錢好好管理？」在金融業未來勢必回應更多社會不平等、勞動人權與普惠金融議題之際，移工理財教育或許不只是加分選項，而是資產管理業重新定義本業責任的重要起點。