尤努斯實踐「三零世界」 推動社企比賺錢更快樂

6月28日，泰國曼谷五星級飯店偌大會議廳裡，來自59國的與會者，共1500人，齊聲唱著生日快樂歌，為來自孟加拉的穆罕默德．尤努斯（Muhammad Yunus）博士，歡度79歲生日。

尤努斯是2006年諾貝爾和平獎得主。自他得獎後，他在孟加拉創辦的格萊珉銀行（Grameen Bank），又被稱為「鄉村銀行」或「窮人銀行」，瞬間暴紅。

在2006年的諾貝爾獎頒獎典禮演說上，尤努斯第一次向全世界指出，他所做的是「社會企業」（Social Business）。從此，這個概念成為全球新顯學，這股浪潮近幾年也吹向台灣。《遠見雜誌》兩年前開辦「社企之星獎」，2019年的第二屆賽事，就吸引近百家台灣社企報名。

為了推廣社會企業理念，2010年起，孟加拉尤努斯中心每年都在尤努斯生日當天，舉辦全球年會，前七屆均在孟加拉舉行，由於參與人數逐漸增加，去年走向海外，於印尼舉辦，今年則來到泰國。

今年主題為「賺錢很快樂，但幫助別人快樂會超級快樂（Making Money is Happiness; Making Other People Happy is Super Happiness.）」，強調推動社企，比自己賺錢更讓人快樂。

對尤努斯而言，年會就像是他的年度家庭聚會，因此他非常重視，全程坐在場內聆聽。

社企始祖〉良心貸款 助人翻轉命運 

從2006年得獎至今13年，尤努斯的社會企業版圖，早已不僅是一家銀行，除了自創30多家社會企業，並與不少知名全球大企業合作。

他也倡議在全球各大學內成立尤努斯社企中心，以推廣社會企業的研究與實踐，並扶持青年創辦社會企業。至今全球已有76所大學成立，光台灣就10所。

另外，尤努斯本人也積極與聯合國、奧運等國際型大小組織合作，將社會企業的理念，融入各項國際活動中。

「尤努斯與他推動的社會企業，已經變成一種信仰，他一定會在歷史留名，」一位參加泰國社會企業年會的與會者這樣說。

其實尤努斯創辦社會企業，已超過40年。1976年他創辦的格萊珉銀行（Grameen Bank），就是全世界最早的社會型企業。該銀行提供孟加拉婦女微型信貸，讓被傳統銀行視為拒絕往來戶的她們，得以發展小型事業維生，進而脫貧。

格萊珉銀行的起源是尤努斯碰到一個村莊婦女，因為向高利貸借錢，從此陷入困境，該村子共42婦女有同樣困境，加起來共借了27美元。他自掏腰包，給了這群婦女27美元，還了高利貸。並且跟他們約定，之後若賺錢才還，不需利息，這群婦女果然順利還錢，翻轉了命運。

跟傳統銀行不同的是，格萊珉模式的借款人不需要任何抵押品、不用簽署任何文件，就能獲得貸款。就算日後未能償還貸款，也沒有法律追討。宛如誠實商店版的「良心貸款」。

此外，他們只借款給女性。尤努斯相信女性是家庭重要力量，幫助女性就是幫助一個家庭。

1995年起，格萊珉銀行已經不需要舉債，亦不再需要接受外界贊助基金。至今超過3000家分行，在孟加拉超過8萬個村莊裡，都有營業據點，有超過2萬名員工。並有高達97％以上的放款回收率。

成功祕訣〉訂定16項借款人公約 

高雄科技大學尤努斯社會企業中心執行長林英星形容，「這是一大奇蹟，」大家都想不透，沒有資產、沒有儲蓄、沒有抵押品、沒有介紹人，在傳統銀行觀念裡，還款風險極高的一群窮人，為什麼能創造如此成果？

當全球金融機構都以為，格萊珉銀行到底有什麼風險管控的祕訣。格萊珉中國總裁高戰說，根本沒有祕密，「一切都寫在尤努斯為格萊珉銀行設計了16點決議（16 Decisions）裡。」

這16條等同於所有借款人的集體公約。每人都要會背。每次在中心會議上要共同宣讀。人人都把公約寫下來，回家掛在牆上，時時提醒自己。若是不識字的人，就把公約內容畫成圖。

有趣的是，沒有一條公約在提醒會員要按時還錢。講得都是生活習慣和改變觀念。

比如，要隨時隨地遵行並推動格萊珉銀行「紀律、團結、勇氣、勤勞」四項原則；不住在破爛的屋子裡、要修繕房屋；要大量食用蔬菜；保持小家庭狀況，節省開銷，注意健康狀況；讓子女接受教育；保持環境乾淨；建造並使用公共廁所；喝煮沸的水；不收嫁妝、不童婚；互相幫助；投入社會福利活動等。

高戰解釋，格萊珉模式真正的關鍵，是讓貧窮的人懂得重視家庭，照顧子女，等到教育、居住環境、健康都改善後，自然提升尊嚴，擁有更好生活。

過去十年來許多國家都想複製格萊珉模式，連美國也不例外。2008年格萊珉美國銀行（Grameen America）從紐約皇后區傑克遜高地的一間分行開始，截至2017年3月，已在全美12座城市有19家分行，會員人數超過8.6萬人，累積放貸金額超過5.9億美元，償還率達99％，許多人甚至是無證移民。

多年來，尤努斯陸續開創各種社會企業，解決孟加拉的問題。

例如開辦格萊珉電話（Grameen Phone）公司，把行動電話引進孟加拉。電信公司雇用鄉村婦女為「電話小姐」，成為村里唯一擁有行動電話的人，當地居民如果需要與外界聯繫，便向電話小姐租用幾分鐘的行動電話。最高峰時雇用近50萬名孟加拉婦女，讓她們賺額外收入。隨著行動電話在孟加拉普及，「電話小姐」才功成身退。

拯救人類〉攜手企業 解決庶民困境 

但孟加拉需要做的事情實在太多。例如孟加拉村落缺電，尤努斯便成立格萊珉夏地再生能源公司，在各地裝設太陽能面板系統，解決缺電問題。到2017年服務戶數已超過180萬。

其他包含食品、農業、服飾、醫療、健康照顧、軟體科技，還有負責投資新創等，解決各種社會問題的格萊珉事業紛紛誕生。

格萊珉也與跨國大型企業成立合資公司，發揚社會企業。

像與法國食品公司達能（Danone）合資，在達卡北部鄉鎮設立工廠，生產名為能量優格（Shakti Doi）的產品，由全脂牛奶製成，含有蛋白質、維他命、鐵、鈣、鋅等重要營養素的優格，價格幾乎是成本價，僅為孟加拉達卡幣10元，相當於美元12分，銷售給孟加拉偏鄉家庭營養不足的兒童。

也與法國最大的水處理及輸送公司威立雅集團（Veolia）合資設立社企，將乾淨的飲用水輸送到孟加拉的村落。

在這麼多行動的背後，最重要的一個運籌帷幄總部，是在孟加拉的尤努斯社會企業中心（Yunus Centre）。

2006年獲得諾貝爾和平獎後，尤努斯祕書處（Yunus Secretariat）隨即誕生，負責發揚尤努斯的思想。兩年後，更名為尤努斯中心（Yunus Centre），負責與各國聯繫，推動格萊珉集團相關活動。

這中心主辦每年兩大關鍵活動。一是每年6月28日的社會型企業年會，每年在尤努斯生日這天齊聚一堂。二是每年11月的全球社會型企業高峰會（Global Social Business Summit），著重各項研究報告和未來計畫。兩次活動都聚集全球相關人士與機構。

近幾年尤努斯提倡「三零世界（Three Zeros）」，零貧窮、零失業、零淨碳排放。但自從1976年推動社會企業至今，他認為，「還有很長路要走！」

今年年會閉幕致詞，他站上舞台喊話，「我們已經從小苗長成樹，但這不夠，還要讓樹長得更大，更大，」他說，如果你還沒有想到其他方法可以拯救世界，那就來做社企！

「這世界問題還很多，沒關係，我們會解決它，」他的結語鏗鏘有力。

今年11月中，他即將參加台北舉行的尤努斯社會型企業東亞年會。屆時，台灣人可望看到他灰白頭髮下，依舊滿腔熱血！