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專家觀點

「防疫保單」讓保險公司的ESG現出原形

KPMG董事總經理黃正忠表示海洋捕捉30-70%人類經濟活動所產生的二氧化碳,綠色轉型缺「藍」不可。KPMG提供

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近日,安侯永續發展顧問(KPMG)推出「台灣永續風險大調查」,大受好評。我倡議這個點子已超過十年,也推薦給超過五家保險公司,可就是沒有一家願意買單。有風險人人都想逃,只有保險業往裡跳,風險正是保險業存在的緣由。我心裡一直納悶,保險公司理應最懂台灣風險,但要期待他們為台灣環境風險點燈照路,怎就那麼難? 

講求環境、社會、公司治理的ESG自 2018年起成為顯學,對於在此領域已打滾整整25年的我而言,這簡直像是太陽打西邊出來的大爆發。很夯、很熱、很酷,市場上蹭熱鬧的人越來越多。電視上,台灣金融業的商業廣告開始出現ESG;全球疫災衝擊導致股市大幅震盪下,美國有線電視公司CNN也不忘分析ESG投資的趨勢、俄烏戰火下世界礦業、化學品、糧食、化石能源供應緊張,全球主流財經媒體更是大幅報導相關的ESG。

可是當台灣遭遇自2022年4月Omicron疫災爆發下,產生的防疫保險之亂,卻未見市場上ESG檢驗的音量,那好,我們就來談談。 

「誰曉得」鋪天的防疫保單,竟讓保險業大損500億

台灣首張防疫保單出現於2020年12月,年保費僅500元,一旦隔離就賠10萬元。由於「價廉險美」,在2021年5月,桃園部桃醫院爆發群聚染疫時熱賣,月銷售量400萬張保單,保費破19億元。隨後因台灣拉高防疫措施至三級警戒,致使首張保單以虧損收場。自此,諸多產險公司紛紛投入,雖有前車之鑑卻持續推出價廉險美的商品,廣受民眾青睞,前五大業者共售出超過500萬張的保單。 

「Risk」在台灣發展保險業務初期,一直被翻譯成「危險」,果不其然,千金難買早知道,不怕一萬就怕萬一,只是對象指得是保險公司而非保戶。「誰曉得」台灣也會發生Omicron大爆發;「誰曉得」政府根本還沒做好與病毒共存的準備;「誰曉得」當疫災緊急下政府的隔離政策會變、確診的認定標準會變、確診的作業流程會變。瞬間這些難買的早知道,卻可能引發總額逾500億元的理賠金額。 

於是引發更多具有爭議的發酵議題。例如,確診了,但可能發生與契約所認定的理賠條件不符賠不賠? 尚在核保中疫災就大爆發、且民眾有重複投保的保單,承不承做?民眾希望早日獲得理賠,卻因行政能量大塞車、或確診認定作業流程變更,而導致的拖延與認知差異,該如何仲裁?一種隱而浮現業者自衛性的攻防,快速累積成民眾在疫災不安中,加速催化的憤怒。 

圖/本土疫情爆發後,確診隔離政策朝令夕改,恐導致保險業者逾500億元的理賠金額。此為示意圖,池孟諭攝

疫情遲來的「開書考」,保險業應提高永續風險意識

防疫險是符合ESG、為國家社會與民眾降險的好產品,問題在於保險公司沒有嚴謹對待「誰曉得」,對於不可預期卻會大肆傳染的新冠疫災,業者的風險意識極為不足,導致精算與保單設計不健全。多少國家已經歷過台灣這場慢來的考試,專家說這還是Open Book。面對新冠病毒,我們還真的以為台灣能自外於世界一塵不染嗎?是我們太天真、還是不夠謙卑,才會沒有把最壞的狀況納入風險控管雷達中?

2012年國際保險公司共同推出以ESG為核心的永續保險原則PSI,缺少健康的生態系與安全穩定的社會,絕不可能有企業繁榮發展的條件。因此,當保單與社會不永續的事件糾結在一起,政府卻為了因應公衛危機而運用公權力進行權衡之計時,如何處理敏感的理賠認定,避免進一步的社會衝突,甚或安撫民心?這時候就需要公司治理的魄力與企業永續的領導力。可喜的是,我們還真的有聽到負責任企業家的聲明,以及「從寬認定」的宣告。 

新冠疫災正是2020年到2030年,全世界無差別災難的首部曲,緊接在後的是氣候變遷的衝擊。德國慕尼黑在保險所發佈2021年天災的全球財損,總額高達2800億美元,僅約四成三有保險理賠(1200億美元),是繼2017年保險業慘賠1460億美元以來的第二高。保險業千萬要記取防疫險的教訓,在ESG相關產品的精算與開發上投資更多,好好提高偵測不永續風險雷達的敏銳度,同時要與公司治理的誠信及企業韌性密切結合,才能不怕萬一,越考驗越能獲得市場信任。 

(專欄文章為作者觀點,不代表本社立場)

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