金融創新「ABCD」 善用科技奪勝

2019年第17屆華人領袖遠見高峰會，由曾任政治大學校長、商學院院長，現任政大財務管理系特聘教授周行一主持，與會貴賓有台北富邦銀行資深副總陳弘儒、泰國匯商銀行執行副總裁嚴賢銘、政大金融科技監理創新實驗室執行長臧正運，共同探討「金融科技轉型創新」。

北富銀深耕數位金融，而陳弘儒亦有負責金融科技轉型創新。嚴賢銘任職於泰國匯商銀行，是泰國第一家本土商業銀行，總資產為泰國第一，亦大力發展數位金融。

臧正運目前在政治大學商學院開設金融科技與法制相關課程，專研區塊鏈金融、密碼資產與虛擬通貨、開放銀行、監理科技等新興金融科技法治相關議題。

以下為論壇精華：

主持／政治大學財務管理系特聘教授 周行一 與談／台北富邦銀行資深副總 陳弘儒、泰國匯商銀行執行副總裁 嚴賢銘、政治大學金融科技監理創新實驗室執行長 臧正運

周行一：用科技得宜，競爭力特別強

哪家金融業可以把科技運用好，競爭就特別強！歐美銀行之所以發展傑出，因為長期習慣將科技應用到金融業，科技跟金融結合，對金融服務影響很大。包括投資理財、保險、授信、支付、監理，既能增加效率又能減少成本，金融科技不是遙不可及，金融服務影響深遠。

陳弘儒：創新技術ABCD，個人信貸潛力大

我接觸過許多來面試的新人，近幾年意外發現許多理工人才，都來面試，問為什麼想來銀行工作？每個人不約而同回答：對金融科技有興趣！當我問他們認為金融科技是什麼，說法非常多。

金融科技即運用科技服務到傳統銀行無法服務到的普羅大眾，是為普惠金融。北富銀的金融科技，創新技術有四個面向「ABCD」，A：AI（人工智慧）、B：Blockchain（區塊鏈）、C：Cloud（雲端）、D：Data（數據）。

從AI說起，過去只有高端客戶才有機會享受理專的客製化服務，北富銀推出智能理財平台「奈米投」，100美元（約3100元台幣）就可以進場，全球800檔ETF皆可做資產配置，讓一般民眾都能享有很好的客製化投資建議。

至於區塊鏈，北富銀正要推出區塊鏈錢包App，將區塊鏈應用於跨行轉帳，並送入監理沙盒實驗（風險可控制範圍內，讓業者於一定期間內，測試創新產品或服務）。

北富銀也建立雲端系統，運用在中小企業貸款上，能進行智能甄審，過去完成中小企業貸款審核至少四個星期，現在同仁拜訪客戶，可以立即上傳申貸文件到雲端，後端立刻分析，即時為客戶核算出精準的可貸額度及申貸利率條件。

數據分析也是北富銀的發展重點，成立數據部門，提升對客戶行銷的準確力，譬如針對夜貓族推出夜間超商消費享有5％現金或LINE Points回饋的信用卡，這種精準行銷，讓客戶感受銀行非常了解自己。

未來金融科技商機，我認為個人信貸有很大機會，年輕人起薪跟20年前差不多，物價卻飛漲，尤其是小資族群，過去銀行對這個族群的徵信資料非常薄弱。

像富邦金控在大陸的子公司富邦華一銀行與大陸純網銀微眾銀行合作。微眾的「微粒貸」，提供資金的銀行之一即為富邦華一銀行，貸出資金中，微眾銀行只占20％，其他80％來自合作銀行，純網銀跟實體銀行合作，純網銀提供客戶，但放貸壓力不用承擔這麼大，因為資金貸與很大一部分來自傳統銀行，這樣虛實合作，可以服務到更多客戶。

嚴賢銘：東協普及率待突破，可再深耕

為解決金融普惠問題，提升服務水平、客戶體驗，都是金融科技發展，但還是必須提高普及率。根據安永會計師事務所一項報告指出，網路使用者過去半年內使用兩種以上金融科技服務的人，中國最高近70％、美國約30％、而東南亞中較先進國家如新加坡才20％左右。仔細觀察，中國還是使用支付最多，網路貸款普及率還是低。

有些國際分析機構指出，東南亞6億人口中，尚有3億人沒使用過直接金融、普惠金融服務，換言之，金融科技在整個東南亞還有很大的市場。而泰國使用手機支付的比例，僅占整體市場的個位數，其中多數是銀行提供的服務，金融科技行業發展才剛開始，非銀行支付比例仍偏低。

電子商務雖然在東南亞發展突飛猛進，但網購支付方面，泰國60％～70％還是現金支付，占比相當高，市場肯定還有很好發展。泰國人愛用Facebook等社群，這也是FinTech發展方向。

以我們公司為例，泰國匯商銀行也開始做數位金融變革，一開始做線上AI貸款，透過大數據分析運用，風險低，現在正從員工、客戶開始施行，掌握員工現金流，即時發出提供貸款通知，這也是一種金融場景。

談到政府監理金融科技，泰國市場監管相當開放，第三方支付就發了40幾個牌照，P2P（個人對個人直接金融）也如火如荼發行牌照，數位貨幣交易所今年也預計會審批出牌照。

泰國的銀行也積極與非金融業者合作，包括海內外金融科技公司、創投。不過泰國金融科技面臨的問題是人才，這部分有賴台資企業，因為台灣人創業精神很強，目前台資在泰國仍以製造業為主，若能加強金融科技的投入，還有可能誕生泰國第一家獨角獸（市值達到10億美元以上的新創公司）。

臧正運：監理科技，創造更穩健生態

談到金融科技，其中一項是去中心化，這概念是所有提供金融服務者，皆超越地理、產業、公司、型態、疆界，然而對於主管機關，由於面對的非單一產業，國際上監理皆面臨挑戰。

第一，主管機關應以不同角度看待監理，希望透過市場競爭，促進金融與非金融合作市場永續競合，達到消費者終極福祉。

近年，國際金融科技法律制度發展分成三個主旋律。第一是降低非金融機構進場障礙，關於風險較低的業務，不強求非金融業者取得銀行執照，監理沙盒實驗也是在這樣的精神下產生，過去四年間，有50個國家地區都施行監理沙盒。

第二是把資料自主權還給消費者，過去金融業牢牢掌握消費者資訊，如今讓消費者在與金融機構來往時，有資料主導權，業者透過安全可靠方式，獲消費者授權將資料給第三方服務者，提供服務，目前20幾個國家地區正開展「開放銀行」「開放API」等業務，台灣也在推行開放銀行第一階段上線。

第三部分為強化監理能力，由於主管機關與民間的資源、人才有落差，造成監理困難，也常出現業者與主管機關對法令的理解不同，如何強化效能、降低成本，這就是為何要倡議監理科技、法遵科技，才能運用科技效能，強化監理能力。

若透過數位監理自動化、智慧化，以及法規命令使用的程式語言，就不會產生法規命令解讀不同的問題，也可降低監理成本。建議金管會可推動數位監理自動化、智慧化，是未來監理科技發展方向。台灣還可以拓展金融科技的部分，包括70幾萬名的移工需求以及中小企業融資等方面。